Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em você como cliente. Esse número é gerado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a solidez e a situação financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse sistema analisa o risco de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao público se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para otimizar a pontuação.
Essas plataformas analisam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua score e sugerem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação rating bancário são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a observar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para determinar o risco de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Preservar um score elevado é essencial para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.